Думка «то, що колись здавалося зарплатою мрії, через пару років витрачається в нуль»
Максим Росляков. директор по електронній комерції московського ЦУМу. написав для vc.ru колонку про те, як він поводиться з грошима, чому не варто розраховувати на пенсію, як варто ставитися до витрат і чому покупка квартири не завжди має сенс.
Я працюю в секторі ecommerce, але вирішив написати про щось житейське. Хотілося зробити матеріал в ніші між книгами і нотатками «10 способів розбагатіти».
Вісім років по тому можу без кредиту купити пристойну квартиру в Москві. Робити я цього не планую і в тексті поясню, чому. Хтось скаже: «так собі success story» і частково матиме рацію - я звичайна людина. Поки мені не пощастило запив проект, щоб продати його інвесторові і до кінця життя не думати про гроші. Працюю по найму, як і більшість людей. Ніякої драми не обіцяю, місцями навіть буде нуднувато. З самого нудного і почну.
Нещодавно мій фінансовий консультант подарував мені свою книгу з дуже цікавою застереженням. «Не Новомосковськ останню главу, вона застаріла» сказав він. Глава ця була про українську пенсійну систему. Хто в курсі теми, можуть цей абзац пропустити. Решті коротко викладу нинішнє становище справ:
1. За навіть дуже високу зарплату ваша державна пенсія буде не більше 30 тисяч рублів (на даний момент). Тобто якщо ви заробляєте менше 80 тисяч рублів, вона буде нижче. Але від цієї суми і до безкінечності вас чекає 30 тисяч рублів на місяць. Приклад дан для стажу в 35 років.
2. Теоретично є ще так звана «накопичувальна частина», яку передбачалося інвестувати і тим самим дозволяти людям з офіційним доходом формувати накопичення, дають надбавку до пенсії, пропорційну зарплати. Але вже три роки ці гроші держава «заморожує» (читай забирає).
3. Сам факт того, що нові рішення по пенсійній системі приймаються щороку, руйнує довіру до неї. За логікою розвинених економік пенсії це самі довгострокові, консервативні і надійні інвестиції. У нас це, на жаль, не так.
Висновок дуже простий. У забезпеченні своєї старості на державу розраховувати нерозумно. Якщо немає бажання працювати до переходу в інший світ або сидіти на шиї у дітей, то треба про себе подбати самому. Для цього треба працювати в трьох напрямках - витрати, доходи та інвестиції.
Є багато способів розділити людей на дві частини, і один з них - це відношення до витрати грошей.
Перший шлях умовно називається «Один раз живемо, можу собі дозволити». Ті, що йдуть за ним люди витрачають все, що заробляють, або навіть більше. Можуть брати кредити на техніку або подорожі і часто мають негативний капітал.
Другий шлях - витрачати менше, ніж заробляти. Не мати кредитів, збирати гроші, накопичення інвестувати. Розумна вилка - зберігати 10-25% від доходу. Менше - буде збиратися занадто мало, більше вже буде аскетизм.
Йти по другому некомфортно з цілого ряду причин:
· По-перше, страждає імідж - ви виглядаєте менш успішним, ніж інші з тим же рівнем доходу. Виписку з рахунку не прийнято носити на руці і постити в Instagram.
· По-друге, доводиться частіше відмовляти собі у всяких хороших штуках. За 10-25% вашого доходу, по суті, конкурують заощадження і необов'язкові, але приємні витрати.
· По-третє, сучасне суспільство щедро забезпечить вас сумнівами. Ідея щастя через покупки домінує, і якщо ви від неї відійдете, то навколишні можуть крутити пальцем біля скроні. Коли ваша економність буде викликати пересуди колег, це можна пережити. А ось якщо вона буде викликати роздратування другої половини, то шанси сколотити капітал різко падають. Вам же не потрібен скандал через вашу кричущою жадібності?
Часто після постулату про необхідність відкладати гроші співрозмовники говорять щось на кшталт «економією пристойний капітал не сколотив, треба не економити, а більше заробляти». Згоден рівно на 50%. Правильно і економити, і заробляти.
Без звички жити трохи скромніше рівня своїх доходів будь-яка надбавка до зарплати або премія піде на витрати. Ключове слово «будь-яка». Знаю людей з доходом більше мільйона рублів на місяць і майже без заощаджень. Те, що колись здавалося зарплатою мрії, через пару років витрачається в нуль і мінус. Варто тільки розслабитися. Перевірено на собі.
Останнє про витрати. Найпідступніша штука - це дрібні витрати. Саме вони зазвичай пробивають в бюджеті дірку. Подумуєш щось купити приємне, дивишся на ціну - на кшталт недорого, легко можу собі дозволити. Щодо доходу в умовні 50 тисяч рублів витрата на ресторан в дві тисячі це всього лише 4%.
Раджу порівнювати ціни не з доходом, а з сумою, відкладеної за останній місяць. Якщо в даному прикладі це 15% і відкладено було 7500 рублів, то двушка на ресторан це майже чверть від зекономленого. Приклад легко масштабується на будь-який дохід. Тільки при зарплаті в 500 тисяч рублів це будуть роздуми про вихідних за містом на 20 тисяч рублів.
Складність грамотного розпорядження грошима приблизно тієї ж природи, що і складність правильного харчування і занять спортом. Крім сили волі потрібно чітке розуміння принципу відкладеного винагороди. Короткочасне задоволення проти довгострокового успіху. Смачний торт він прямо зараз і у мене, а кубики на пресі - з понеділка і в іншого «мене» десь в майбутньому.
Ми всі сподіваємося на краще. Різниця в підході до витрат лише в ступені готовності до гіршого. Можна сподіватися, що до пенсії ви вирішите питання з доходом, діти або держава розбагатіють і будуть до вас щедрі, допоможуть батьки або їх спадщину, здоров'я не підведе, Цукерберг подзвонить і так далі. А можна озирнутися, подивитися на українських пенсіонерів, вивчити історію країни і задуматися про свої шанси.
Тепер про дохід та інвестиції
Як було сказано раніше, однією економією капітал не заробиш. Треба шукати шляхи збільшувати доходи. У моєму випадку відчутний плюс до зарплати і бонусів дає консалтинг. У кого-то це може бути підробіток, прибуткове хобі або здача в оренду дісталася в спадщину квартири. Часто найкращим способом збільшити дохід є просто добре працювати і просуватися по кар'єрних сходах.
Від чого хочу однозначно застерегти - це від спроб заробити на біржі, «форексі» та інших іграшках для професіоналів. Там заробляють здебільшого організатори і профі.
Особливо небезпечно лізти в ці історії з позиковими грошима. Звичайним людям краще заробляти тим, що вони вміють робити, і грамотно розпоряджатися заощадженнями.
З точки зору ступеня фінансової свободи є кілька умовних рівнів.
· Рабство. На відсотки по боргу йде більше 30% доходу або негативний капітал більше 20 зарплат. Для прикладу з зарплатою в 50 тисяч рублів це борг в мільйон рублів під 18%. Єдиним винятком є борг по іпотеці. Я проти будь-яких кредитів, але іпотека, мабуть, єдиний розумний резон мати великий процентний борг. По крайней мере, при іпотеці з'являється ліквідне майно, нехай і в заставі.
· Залежність. Негативний капітал в кілька зарплат, є процентні кредити. Борги обслуговуються в робочому режимі, але будь-які тимчасові труднощі з доходом можуть створити вал нових проблем з прострочень, пені, штрафів і так далі. Банку сплачуються відсотки, які могли б йти в заощадження. Немає можливості залишитися без роботи і доходу. Власне це і створює залежність.
· Заощадження. Сума в шість середньомісячних витрат на депозиті дозволяє спокійніше дивитися в завтрашній день. Для прикладу вище з зарплатою в 50 тисяч і витратами в 42 500 рублів це сума в 255 тисяч рублів. Залежність від роботодавця вже сильно знижується, кредити виплачені. З подальшим зростанням заощаджень ступінь впевненості в завтрашньому дні вже не росте, так як від занепокоєння з приводу грошей позбавляє не капітал, а пасивний дохід від нього. Тобто дохід, який ви отримуєте, не працюючи.
· Інвестиції. Процентний дохід від інвестицій покриває більше 20% витрат. При прибутковості інвестицій в 10% це 24 середньомісячних витрат, вкладених в приносять дивіденди активи. Десь на цьому рівні покупка квартири перестає бути мрією, але починаєш замислюватися, чи є сенс в цій покупці. Справа в тому, що якщо дивитися на квартиру як на вкладення грошей. то це невигідне вкладення.
Якщо порівняти вартість оренди з ціною покупки, то прибутковість виходить низька. Поясню на прикладі. Оренда простий двушки в моєму районі Москви коштує десь 35 тисяч рублів. За рік виходить 420 тисяч рублів. Ринкова ціна такої квартири - 9 млн рублів. Тобто річна оренда - це 4,67% від вартості квартири. Іншими словами, якщо можете вкласти заощадження під 10% річних, то жити в квартирі за 9 мільйонів можна, маючи 4,2 млн рублів.
· Незалежність. Дохід від інвестицій покриває 100% витрат. Я сюди ще не добрався, тому поділитися досвідом не можу. Сподіваюся через кілька років написати продовження цього абзацу.