Дострокове погашення кредиту - розрахунок, формула
Диференційовані платежі рівними частинами - варіант щомісячного платежу по кредиту, коли розмір щомісячного платежу є однаковим (як при ануїтетних платежах), проте спосіб розрахунку щомісячного платежу такий же як і при диференційованому способі погашення кредиту.
Крім того, такий вид платежів називають достроковим.
Щомісячний платіж по диференціювання схемою рівними частинами складається з двох складових. Перша частина називається основним платежем, розмір якого збільшується до кінця терміну кредитування. Основний платіж йде на безпосереднє погашення боргу. Друга частина - спадна, яка у зменшується до кінця терміну кредитування. Дана частина йде на погашення відсотків по кредиту.
При достроковій схемою погашення кредиту, щомісячний платіж розраховується як сума основного платежу та відсотки, що нараховуються на залишок розмір боргу. При диференційованою схемою платежів рівними частинами розмір боргу уменьшаяется досить швидко, природно нараховані відсотки на період до закінчення розмір кредиту зменшуються також швидко. Дострокове погашення в сукупності з диференційованою схемою платежів є найбільш вигідним з точки зору споживача, оскільки саме при такій схемі виходить найменша переплата відсотків по кредиту. Диференційована схема платежів рівними частинами може застосовуватися в банках, що дають кредити за диференційованою схемою і не беруть штрафи за дострокове погашення.
Розрахунок дострокового погашення
Для розрахунку ежемесчного платежу і нарахованих відсотків можна скористатися онлайн кредитним калькулятором. або використовуючи звичайний калькулятор, зробити обчислення самостійно. Розрахунок графіка полатежей при достроковому погашенні сильно схожий з розрахунком графіка диференціювання платежів, з тією лише різницею, що при обчисленні залишку по кредиту береться не основний платіж, а різниця між запланована платежем і нарахованими відсотками.
Варто так само сказати, що розмір щомісячного платежу при дострокової схемою погашення не повинен бути менше щомісячного платежу при звичайній диференційованою схемою. Зрозуміло, що перий платіж може виявитися досить великим, тоді дострокова схема може застосовуватися починаючи з другого, третього і т.д. платежу. Таким чином при диференційованою схемою платежів рівними частинами важливо знати розмір першого платежу. Для цього необхідно почати розрахунок як і при звичайній диференційованою схемою, починаючи з визначення основного платежу.
Розмір основного платежу обчислюється таким чином: необхідно суму кредиту розділити на кількість місяців, за який планується погашення кредиту. Отримане число буде основним платежем.
b = S / N. де
b - основний платіж, S - розмір кредиту, N - кількість місяців.
Для розрахунку нарахованих відсотків потрібно залишок кредиту на зазначений період помножити на річну процентну ставку і все це поділити на 12 (кількість місяців у році).
, де
p - нараховані відсотки, - залишок заборгованості на період, P - річна процентна ставка по кредиту.
Щоб розрахувати залишок заборгованості на період, тобто знайти величину Sn з наведеної вище формули, необхідно розмір планованого щомісячного платежу помножити на кількість минулих періодів, все це відняти від загальної суми платежу та додати в різниці колічетво відсотків, сума яких не пішла на погашення основної суми кредиту.
, де
n - кількість минулих періодів, - розмір нарахованих відсотків на i-й платіж, B - розмір планованого ежемесчного платежу.
Приклад розрахунку графіка дострокового погашення
Для прикладу розрахуємо графік платежів за диференційованим кредиту в розмірі 100000 р. і річною процентною ставкою 10%. Терміном погашення кредиту візьмемо 6 місяців. При цьому сім'я, яка взяла кредит, планує щомісяця віддавати по 20 тис. Р. і хоче з найменшими переплат погасити кредит.
Визначимо розмір основного платежу: 100000/6 = 16666,67
Він є менше запланованої суми, так що почнемо розрахунок дострокового погашення прямо з першого платежу.
Відзначимо, що розмір частини платежу, що йде на погашення боргу дорівнює сумі боргу, що залишився по кредиту. А платіж за цей місяць становитиме суму залишку по кредиту плюс нараховані відсотки в розмірі 21,30 р.
Що б розрахувати розмір переплати при достроковому погашенні, необхідно скласти всі щомісячні виплати і відняти отриману суму з початкового боргу. У нашому випадку це буде виглядати так:
Форма введення даних для розрахунку дострокового погашення
Приклад графіка дострокового погашення
Що підтверджує правильність наших розрахунків.